银行大额存单利率出现下调 并且和定期存款利率趋于一致

本年度，各大银行存款利率调整进入低谷，导致整体存款利率水平下降，特别是中长期存款利率的降幅更为显著。农村商业银行和村镇银行在3年期和5年期定期存款的挂牌利率下调幅度尤为明显，其中部分银行的最大降幅高达80个基点。

在10月份，对工商银行、农业银行、建设银行、中国银行以及交通银行的官方网站进行了查询，发现各银行针对1年期、2年期、3年期、5年期定期存款的挂牌利率均有明显下调。具体来看，这些利率分别降至1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。此次调整中，定期存款的利率普遍下调了25个基点，显示出较为显著的调整幅度。

一般而言，大额存单的利息比率普遍胜过普通定期存款。但近期，伴随存款利息的降低，银行对大额存单的利率亦有所下降，这导致其与定期存款的利率逐渐接近，从而使得两者间的收益差额逐渐减少。

目前，大额存单利率与去年相比普遍下行。比如，工商银行在售的2024年大额存单产品，起存20万元，6个月、1年期、2年期、3年期利率分别为1.35%、1.45%、1.45%、1.9%，支持部分提前支取和转让。建设银行在售的起存20万元的大额存单，6个月和1年期的利率分别为1.35%和1.45%，销售日期截止到今年年底，且没有利率高于2%的存单。

招联首席研究员董希淼表示，由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素的不同，各银行调整存款利率的节奏和幅度各异。为吸引客户，部分银行提高了普通定期存款利率，重点调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划(包括压缩发行规模、暂停部分产品等)。

此外，记者了解到，目前市场上的大额存单转让交易并不活跃，利率降低后热度大不如前。专家指出，这主要是由于利率下行带来的影响以及存款市场竞争加剧所致。

在当前的金融市场中，许多银行的定期存款与大额存单之间的利差并不显著，有的产品甚至与普通的定期存款利率相差无几。因此，许多储户更倾向于选择定期存款作为他们的理财工具。许泽玮指出，定期存款之所以受到广泛青睐，主要是因为其高安全性、稳定的收益、较高的灵活性以及较低的门槛。尽管大额存单曾一度被视为银行吸引存款的重要手段，但如今，其优势已逐渐减弱，不再像过去那样明显。

商业银行在低利率时代面临着激烈的竞争，要想优化揽储举措，不能单纯依靠提高实际利率这一手段。专家指出，银行应采取多元化的激励措施，以吸引和保留存款。具体来说，在负债管理方面，银行需规范存款定价，避免无序竞争，合理控制高息存款产品的比例，从而降低负债成本。同时，通过提供具有个性化的金融产品和卓越的金融服务，增强客户的忠诚度，减少存款的流失。在资产管理方面，银行可以调整资产配置，增加高收益资产的比例，例如，增加优质信贷资产，以提升资产端的收益率，从而实现负债与资产的良性循环。